對于成年人來說，可能一生要用60到70年的時間來理財。聽上去時間可真不短，而且事實上我們的確有足夠多的機會熟練掌握我們經(jīng)常做的事情，比如支付賬單和平衡支出等等。

　　但是，在許多重要的財務(wù)決策問題上，我們就鮮有機會提高自己的水平了，或者根本毫無機會可言�？峙逻@種情況通常也會反映在你理財?shù)氖找嫔稀?/p>

　　一生只有一次

　　以應(yīng)該什么時候從聯(lián)邦社會保障機構(gòu)申請退休金的問題為例。根據(jù)美國社會安全局(Social Security Administration)的統(tǒng)計，對65歲及65歲以上的老人來說，社會保障金是其日常開銷最重要的來源，占他們總收入的39%。

　　覺得自己能活到82或83歲以上么？那樣的話，你最好等到65或66歲的時候再領(lǐng)退休金，這樣每月拿到的金額多一些。但事實上，很多老人自己沒想清楚這個問題，從62歲就開始領(lǐng)退休金了，結(jié)果以后每月領(lǐng)的錢就少一些了。

　　人們在這個問題上犯錯可能并不奇怪。畢竟，我們沒有任何經(jīng)驗。相反，我們一生只做一次這類決定，而且通常是基于道聽途說和本能的反應(yīng)。

　　社會保障機構(gòu)的退休金是我們退休生活中最重要的收入來源，而我們的住房則通常是我們最大的財產(chǎn)。但很不幸，和退休金問題一樣，在房地產(chǎn)問題上，我們大多數(shù)人也是毫無經(jīng)驗。 在一生當中，我們可能會買四、五次房子。其結(jié)果就是，我們在評估房地產(chǎn)、挑選合適的抵押貸款以及與房地產(chǎn)經(jīng)紀商和住房檢測人員打交道等方面，缺乏豐富的經(jīng)驗。這樣一來，犯錯誤也就在所難免了。

　　從不回顧以前的決定

　　缺乏經(jīng)驗的現(xiàn)象在其他重要的投資決定上也司空見慣，比如對于雇主的401(k)或403(b)計劃應(yīng)該投入多少錢？自己的投資組合中，股票和債券應(yīng)該是怎樣的比例？什么時候開始提取退休儲蓄？等等。

　　固然，我們可以不斷地修改我們的決定，但在現(xiàn)實中，我們通常在做出決定后就放任自流。舉例來說，在確定了401(k)計劃的投入比例和選定了要購買的共同基金后，雇員們幾乎不會再重新考察這些決定，因此，他們永遠不能從錯誤中吸取教訓，而成為更有經(jīng)驗的投資者。

　　茱莉·阿格紐(Julie Agnew)是位于弗吉尼亞州威廉斯堡的College of William and Mary的金融學教授。她表示，在她考察的一項大型投資計劃中，65%的參與者在她進行研究的4年中沒有從事任何交易。這是一種慣性作用的明顯標志。

　　在選擇基金經(jīng)理的時候，也值得好好考慮一下經(jīng)驗的問題。我對那些聲稱能夠超過股市平均回報水平的基金經(jīng)理總是心存懷疑。

　　當他們基于一兩個投資決定就如此聲稱的話，我的疑心就更大了。比如說，一個市場投機者能夠通過在股市下跌前賣出股票，然后再在市場底部時買進的方式大賺一筆。但僅憑借兩個決定就大發(fā)橫財，這實在是運氣使然。 與此相反，如果一個基金經(jīng)理通過選股獲得了較高的長期收益，那么我的疑心就沒有那么大了。為什么？因為要想獲得較高的基金收益，基金經(jīng)理可能要選上百只賺錢的股票，這表明仍然是投資技巧在發(fā)揮作用。

　　顧問“顧而不問”

　　鑒于我們?nèi)狈�金融專業(yè)知識，雇一個經(jīng)紀商或者財務(wù)顧問看上去是個聰明的舉動。但是，正由于我們?nèi)狈�專業(yè)知識，我們會遇到一些麻煩。

　　我們真的知道怎樣找到一個好的財務(wù)顧問嗎？這也是大多數(shù)人缺乏經(jīng)驗的事情。如果有人真有點經(jīng)驗的話，說明他也曾經(jīng)先“吃了一塹”，然后才“長了一智”。 而且，當我們使用顧問的時候，我們處于明顯的下風。經(jīng)紀商或者財務(wù)顧問應(yīng)該比我們懂得更多個人理財?shù)氖虑�，但問題是，這也使得衡量建議變得十分困難，比如我們是否得到了合理的建議？或者顧問是否在推薦能讓他自己獲得豐厚回報的投資？等等。

　　最后，即便我們找到了一個好的財務(wù)顧問，我們也無法在一些真正關(guān)鍵的問題上得到很多幫助，比如什么時候申請社保退休金？怎樣處理下一次房屋買賣的問題？的確，對于大多數(shù)美國人來說，這些都是很重要的問題。但由于華爾街沒有直接的金融風險在里面，所以在這方面我們看不到很多好的研究報告。 變聰明起來

　　經(jīng)驗是最好的老師。因此，50歲以上的人通常是聰明的投資者。他們對容忍風險和市場歷史有更深刻的認識，這使得他們更有毅力堅守正確的投資，也更有智慧躲避錯誤投資的陷阱。

　　當然，到那時，他們能利用自己的睿智的時間就很少了。我們怎么樣才能讓那時的智慧提前到來？嘗試通過與家人、朋友和同事聊天來提高見識。

　　但是，不要問他們的成功經(jīng)驗。人們通常會吹噓自認為聰明的決定，但是經(jīng)過深思熟慮之后，你往往會發(fā)現(xiàn)那不過是些平庸之見。相反，你應(yīng)該問問他們犯過哪些錯誤。如果有人愿意承認自己犯過錯誤，那么錯誤很可能會成為寶貴的經(jīng)驗。 毋庸置疑，我也認為廣泛閱讀會有所幫助。人們經(jīng)常讓我推薦一些書。盡管我自己寫過幾本書，我并不認為坐下來嘗試消化60,000字的大部頭是接受教育的最佳方式。

　　當你有空的時候，不妨翻翻個人理財雜志、投資通訊、金融網(wǎng)站和地方報紙的商務(wù)版。你看到的東西可能至少一半是垃圾，但如果你持之以恒，最終會成為一個博學的投資者。你將通過吸取別人的教訓來提高，而無需自己付出高昂的代價。